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全球性通貨緊縮對我國保險業(yè)的影響及對策
一、通貨緊縮的概念在經濟學中,通貨緊縮是一個與通貨膨脹相對應的概念,是指商品和勞務總體價格水平的持續(xù)下降。從理論上講,通貨緊縮是社會購買力不足與社會有效生產能力過剩內在矛盾的外在表現(xiàn)形式;在現(xiàn)實經濟生活中,通貨緊縮主要體現(xiàn)在經濟增長停滯、物價跌落、社會有效需求相對不足等方面。
判定世界經濟正面臨著全球性通貨緊縮的危險,是基于以下幾點認識:第一,一些西方國家近一年來存在著價格水平持續(xù)下降的態(tài)勢。1998年,美國的通貨膨脹率只有1%左右,1998年8月31日紐約道·瓊斯股票指數(shù)暴跌512點;10月,美國最大的對沖基金之一——長期資本管理基金因投資失敗,瀕臨破產邊緣,恐慌的投資者紛紛拋售美元,導致美元對日元的匯率在短短幾天內暴跌近1/5,為了避免和減少損失,對沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下,很可能導致整個經濟的“信貸緊縮”,將美國經濟推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。1998年,歐盟國家通貨膨脹率維持在較低的水平上,德國的消費物價指數(shù)為1%,法國的消費物價指數(shù)為1.1%,意大利的消費物價指數(shù)為1.8%。第二,主要發(fā)達國家及發(fā)展中國家的經濟出現(xiàn)衰退的端倪。對拉美區(qū)域經濟有重要影響的巴西,從1998年下半年以來,出現(xiàn)經濟衰退,全年經濟增長只有一個百分點;日本經濟增長率,1998年連續(xù)三個季度下降,1998年第一季度經濟增長率比1997年第四季度下降5.3%,降幅為多年罕見。美國的經濟雖有一定的增長,但帶有極大的不確定性,1999年美國經濟增長率將比1998年有明顯下降是經濟學界的共識。第三,東南亞經濟形勢依然嚴峻。韓國1998年第一季度國內生產總值下降3.8%,第二季度比1997年同期下降6.6%;泰國在1998年9月財政年度結束時,經濟增長率為-5.5%;印尼的經濟現(xiàn)狀最為嚴峻,1998年第一季度經濟增長率為-7.9%,實際生活水平已降到貧困線以下的總人數(shù)達到8000萬人。
在世界經濟面臨通貨緊縮的態(tài)勢下,我國經濟正進入轉軌時期調整性增長階段。自1996年我國經濟實現(xiàn)“軟著陸”以來,經濟增長速度放慢,物價回落,買方市場逐步形成,從零售物價指數(shù)上漲率看,1996年為6.1%,1997年為0.8%,1998年為-2.6%,這在我國經濟生活史上是前所未有的,可以認為我國已經出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象。在這里應該說明的是,我國出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象,主要原因是由轉軌時期經濟調整必須經過的必然階段所致,與其他國家出現(xiàn)的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業(yè)化進程加速與現(xiàn)代產業(yè)的進步,使傳統(tǒng)工業(yè)與產業(yè)相對落后,在買方市場下,總量供給過剩,必然導致物價出現(xiàn)連續(xù)下降。目前,我國市場相對過剩主要表現(xiàn)為大量低劣產品的滯銷積壓,而技術含量高、市場旺銷的產品卻不具備充分的生產能力,所以,這種市場過剩隱含著“結構性短缺”的因素。
二、通貨緊縮對我國保險業(yè)的影響
(一)市場需求不足導致社會平均利潤率下降,從而加劇保險市場的競爭
由于產業(yè)結構調整,下崗人員增加,社會整體有效需求不足,大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產品價格都已呈下降趨勢,企業(yè)面對利潤下滑的情況,不得不采取各種措施降低生產成本,首當其沖的是生產成本中的保險費支出;再者,由于市場拓展難度加大,新業(yè)務增長延緩,保險人的承保利潤相對減少,人員成本增大,于是,在一些承保利潤較高的業(yè)務領域中,競爭加劇,甚至出現(xiàn)惡性競爭。
(二)擴張性利率政策的出臺,既影響到保險人的給付能力,也削弱投保人的投保積極性
為了刺激經濟,拉動內需,央行自1997年以來,已進行多次降息,目前的銀行存款利率已降到近20年來最低的水平。這對保險人而言,由于投資范圍的限制,資金運用收益只能維持在一個較低的水平上,人壽保險業(yè)要化解幾年前因較高預定利率險種所帶來的巨額利差損就比較困難。如果這種現(xiàn)象持續(xù)下去,則會嚴重影響保險人的給付能力。從另一方面講,我國大多數(shù)中國人購買人壽保險,都是從儲蓄的角度,從保值的初衷出發(fā)的,所以,高預定利率下的長期壽險險種倍受人們歡迎。而目前,壽險公司的長期儲蓄性險種因預定利率與銀行利率相差無幾,使一部分人的投保意愿普遍下降。同時,前幾年在壽險預定利率較高的時期,很多人視壽險為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險種。在經濟效益下滑,未來收入不確定的情況下,部分保戶很可能無法維持原有的交費水平,因而造成退保及保單失效。
(三)經濟結構調整,社會保障體系建立,使人壽保險業(yè)發(fā)展商機無限,憂中有喜
在走向市場經濟的過程中,我國政府為了減輕改革帶來的陣痛,正在加強社會保障體系的建立。1999年,我國醫(yī)療制度全面改革,社會養(yǎng)老保險體系也正在逐步完善。在目前企業(yè)效益滑坡、社會養(yǎng)老保險費強制交納的情況下,很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險。所以,團體人壽保險業(yè)務在沒有稅利優(yōu)惠的條件下,難有進一步發(fā)展,事實上,各家壽險公司的團體業(yè)務已出現(xiàn)下滑的趨勢,為此,各家公司憂心忡忡。從另一方面講,我國醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險體系的建立,也為商業(yè)保險提供了新的發(fā)展空間。在“低水平,廣覆蓋”為基本特征的醫(yī)療保險制度下,人們要解決超過社會保障上限的費用部分,只能選擇商業(yè)保險;在人們對晚年退休生活費用預期不明朗的條件下,也會有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險作為有效補充。這就是一些國家和地區(qū)在通貨緊縮時期,壽險業(yè)依然能保持發(fā)展的一個原因。我國近兩年來,人壽保險業(yè)超速發(fā)展也是極好的證明。
(四)擴大內需的政策導向,將為保險公司的資金運用和承保能力提供了新的廣闊的市場
從1999年開始,為了刺激需求,各大商業(yè)銀行開始開辦個人消費信貸業(yè)務,譬如購房貸款、購車貸款等,為銀行信貸資金開拓了一個新的途徑。但是,個人信貸業(yè)務在我國開辦時間短,業(yè)務不規(guī)范,存在著許多問題,蘊含著巨大的風險。并且,消費者要利用消費信貸,必然受到各種條件的限制,譬如個人資產最低限額、償付能力等,在獲得消費信貸的資格和運用期間存在著不小的風險。因此,保險公司適時推出相應配套險種,可以滿足銀行和個人的需求。
另外,國家積極的財政政策擴大政府對基礎設施的投資規(guī)模,1998年增發(fā)1000億元長期國債,作為國家預算內基礎設施建設專業(yè)投資。這不但為保險公司的資金運用開拓一個新的途徑,也為其業(yè)務提供了廣闊的市場。
三、保險業(yè)解決通貨緊縮影響的對策
雖然目前在我國的經濟中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆,但對于保險業(yè)來說是機遇與挑戰(zhàn)并存,保險業(yè)需針對目前的經濟狀況適時加以調整,以保持穩(wěn)定的發(fā)展。
(一)倡導服務營銷,進行產品創(chuàng)新,創(chuàng)造新的保險需求,刺激市場發(fā)展
一方面,消費者手中有大量的存款需要重新尋找出路,另一方面,保險市場的配套險種與消費者需求不相適應。因為在條款的制定趨向同一的情況下,價格比較已不是消費者的主要選擇依據(jù),因此,服務和險種創(chuàng)新是消費者進行選擇比較的基礎。近幾年來,保險業(yè)的超常規(guī)發(fā)展需要大量的代理人,但由于代理人員素質良莠不齊,給保險市場帶來不小的負作用,保險公司要扭轉這種不利局面,必須優(yōu)化服務,服務營銷應以專業(yè)化知識為核心,以職業(yè)道德為保證
,以滿足顧客要求為目的。另外,保險公司要拓寬消費者選擇余地,吸引資金流入,必須根據(jù)新的形勢出臺新的險種,如配合消費信貸帶來的商機,醫(yī)療制度改革后提供的市場空間等,在進行大量市場調查的基礎上,盡快制定出消費者迫切需要的險種,更好地滿足投保人的需求。
(二)提高業(yè)務管理水平,為保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保證
管理水平低下是我國企業(yè)的普遍特征,保險業(yè)也不例外,尤其體現(xiàn)在業(yè)務管理水平上。目前實行的流程管理是一種較好的模式,但其完善還有待時日。因為個人的需求日趨多樣化,在業(yè)務管理過程中,必然會出現(xiàn)這樣或那樣的問題。保險公司必須準確、迅速地做出反應,解決這些問題。消費者對保險的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對這種情況,保險公司應當簡化理賠給付手續(xù),嚴格按照《保險法》的規(guī)定進行理賠給付,以顧客獲得的實際利益來加強宣導。只有這樣,才能使保險公司的生存和發(fā)展得到市場的認可。
(三)統(tǒng)一調配資金,科學管理資金,防止在通貨緊縮情況下造成流動資金不足
在通貨緊縮階段,壽險業(yè)要重視資金的變現(xiàn)能力,以防止因大量退保而導致的流動資金不足。國際上近幾年就有因大量退保而導致保險公司財務狀況嚴重惡化甚至破產的例子,我們必須引以為戒。我國新一輪的經濟發(fā)展為保險業(yè)資金運用提供了一個有效的市場,如何把資金的流動性、安全性和增值性有效地結合起來,對保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此,我們應當統(tǒng)一資金調配,形成規(guī)模投資效益;用科學的方法管理運用資金,徹底消除散、亂情況的發(fā)生。
(四)規(guī)范市場行為,加強監(jiān)管自律,防止非正當競爭給保險業(yè)帶來的負面影響
保險業(yè)的發(fā)展是建立在公平競爭的基礎上,在目前的經濟環(huán)境下,更需要行業(yè)間的正當競爭,共同培育市場。因此,保證依法經營,規(guī)范市場行為不僅僅是保險監(jiān)管部門的任務,也是各保險公司同仁的期望。通貨緊縮現(xiàn)象雖然會對國民經濟以及保險業(yè)帶來一些負面影響,但是只要我們認真研究,因勢利導,趨利避害,揚長避短,不斷調整經營思想和策略,全面提高管理水平和服務水平,就一定能夠在全球通貨緊縮的形勢下,獲取我國保險業(yè)質和量的雙豐收
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