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論保險中介的發(fā)展與監(jiān)督
一、完整的保險市場要求保險中介有較大的發(fā)展保險公司、再保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司作為保險企業(yè)，共同承擔(dān)著為被保險人服務(wù)的責(zé)任。保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估行等保險中介形式，是完整的保險市場不可或缺的重要組成部分。然而，長期以來，我國幾乎沒有專業(yè)的保險中介機(jī)構(gòu)，直至1999年底，才由中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立了13家專業(yè)保險中介公司。兩年多來，為了促進(jìn)保險中介的發(fā)展，中國保監(jiān)會加快了保險中介機(jī)構(gòu)的審批速度。到去年底，共有保險中介公司63家，其中保險代理公司45家，保險經(jīng)紀(jì)公司10家，保險公估公司8家。從數(shù)量上看，它們與全國52家保險公司相比不算少，但是它們沒有分支機(jī)構(gòu)，與全國眾多的保險公司分支機(jī)構(gòu)相比，仍顯得勢單力薄，不相匹配。現(xiàn)有的保險中介機(jī)構(gòu)中以代理公司為多，而真正的代理業(yè)務(wù)卻靠的是千軍萬馬的保險兼業(yè)代理人，保險兼業(yè)代理成了保險中介的主體。兼業(yè)代理數(shù)量多，規(guī)范化程度低，監(jiān)管難度大，造成保險市場雖經(jīng)多次整頓卻收效甚微。保險市場的無序競爭，根本無法適應(yīng)中國加入世貿(mào)組織形勢的需要。因此，有意識地發(fā)展保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，整頓保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對保險中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管（含對兼業(yè)代理的監(jiān)管），使保險中介朝著市場化、規(guī)范化、職業(yè)化方向發(fā)展，是建立完善的保險中介市場乃至整個保險市場的需要。
二、目前我國保險中介發(fā)展中存在的問題
�。ㄒ唬┘鏄I(yè)代理數(shù)量龐大，對其管理不到位
保險兼業(yè)代理成為保險中介的主體，這是由歷史原因造成的。1990年之前，我國的保險市場除新疆兵團(tuán)保險公司外，只有中國人民保險公司一家經(jīng)營，為彌補(bǔ)機(jī)構(gòu)的不足，該公司設(shè)立了眾多保險兼業(yè)代理。1990年以后，各商業(yè)保險公司陸續(xù)成立，根據(jù)當(dāng)時視業(yè)務(wù)量設(shè)分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定，各公司為搶占地盤，也紛紛建立了一批兼業(yè)代理。一時間，保險兼業(yè)代理成為各家保險公司爭搶的對象。另一方面，按照目前我國對保險兼業(yè)代理的管理辦法，保險兼業(yè)代理的設(shè)立，既不需要資本金，其在代理保險業(yè)務(wù)時所產(chǎn)生的法律責(zé)任又都由保險人承擔(dān)，因此可以說是個無本經(jīng)營的行業(yè)，各行各業(yè)，各方面人士都想介入。保險公司需要兼業(yè)代理，市場上愿意成為保險兼業(yè)代理的人又無處不在，這樣的供求關(guān)系決定了保險兼業(yè)代理的迅猛發(fā)展。
眾多的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使得對其監(jiān)管直接由中國保監(jiān)會或由其下設(shè)的保監(jiān)辦來進(jìn)行很困難�，F(xiàn)行的管理辦法把管理的責(zé)任基本交給保險公司，而各家保險公司由于職能所限，很難承擔(dān)起管理的職責(zé)。比如，各家保險公司爭搶代理人，促成了保險代理人哄抬手續(xù)費。他們利用手中擁有的業(yè)務(wù)，在保險公司之間炒作。保險公司由于自身利益及不具備取消代理人資格等有效手段，難以遏制這樣的炒作。保險監(jiān)督管理部門沒有力量監(jiān)管如此龐大的隊伍，保險公司又沒有有效的手段對這支隊伍進(jìn)行管理，因此對兼業(yè)代理的管理成為有名無實。對保險兼業(yè)代理管理不到位，不僅影響了兼業(yè)代理隊伍的健康發(fā)展，同時影響到專業(yè)代理公司、經(jīng)紀(jì)公司和保險公司的規(guī)范化經(jīng)營，最后導(dǎo)致整個保險市場的混亂。
�。ǘ�(quán)力部門的涉足加劇了保險的炒作
國家規(guī)定黨政機(jī)關(guān)及其職能部門、事業(yè)單位和社會團(tuán)體不能代理保險業(yè)務(wù)，但很多部門因為對行業(yè)有行政管理職能，具備辦理保險的便利條件，因此紛紛以“三產(chǎn)”的名義代理保險業(yè)務(wù)。這些部門權(quán)力大，業(yè)務(wù)量多，其管理行為具有一定的強(qiáng)制性，放棄與它們的合作，就等于放棄了一塊市場，甚至放棄原本屬于自己的業(yè)務(wù)。因此，各保險公司紛紛聘請他們作為代理，使很多原來就有代理人的業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了多重代理的情況。還有一些部門利用行業(yè)特權(quán)，強(qiáng)迫投保人購買指定的保單。但凡有這樣權(quán)力的部門，就有了與保險公司討價還價的資本。為了部門的利益，抬高手續(xù)費是最起碼的做法。保險公司為了取得業(yè)務(wù)，或者獨占某一領(lǐng)域的市場，不管是否愿意接受高手續(xù)費，最后還是要與它們進(jìn)行合作。這種行政干預(yù)的結(jié)果，無疑對原已無序的市場競爭起到了推波助瀾的作用。
�。ㄈ┐砣似墼p保險的現(xiàn)象時有發(fā)生
某些代理人受利益驅(qū)動，串通被保險人或受益人欺騙保險公司，也有的代理人獨自搞保險欺詐活動。主要表現(xiàn)在：一是由于代理人的利益主要是收取代理手續(xù)費，是否發(fā)生賠案與其無關(guān)，因此出現(xiàn)代理人幫助被保險人在保險事故發(fā)生以后投保，損害保險人利益。二是代理人幫助被保險人隱瞞某些影響保險公司承保的因素，促成保險合同成立。保險事故發(fā)生后，因代理人代表的是保險公司，發(fā)生的法律責(zé)任還得由保險公司承擔(dān)。三是極個別代理人侵吞保險費，更有甚者，有人擅自印制保單，搞金融詐騙活動。
以上問題主要出現(xiàn)在保險兼業(yè)代理人方面，對保險兼業(yè)代理監(jiān)管的薄弱及法律法規(guī)的不健全是造成問題的癥結(jié)所在。
（四）專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營空間狹小
目前保險市場的中介業(yè)務(wù)主要來自保險兼業(yè)代理，專業(yè)中介的份額很少。一方面是專業(yè)中介起步太晚，較之兼業(yè)代理的優(yōu)勢尚未顯現(xiàn)出來，另一方面是市場給專業(yè)保險中介的經(jīng)營空間太小。
目前我國的保險市場，保險公司幾乎承攬了保險經(jīng)營過程的各個環(huán)節(jié)，從保險產(chǎn)品的設(shè)計到產(chǎn)品銷售，從保險合同的簽訂到防災(zāi)防損、定損理賠，沿襲了大而全的企業(yè)特點。保險兼業(yè)代理人說是代表保險公司向客戶出售保單，實質(zhì)上只是起到了牽線搭橋介紹保險客戶的作用。保險公司的這種大一統(tǒng)的經(jīng)營方式，使專業(yè)保險中介的經(jīng)營空間狹小，甚至經(jīng)營困難。保險中介在保險經(jīng)營過程中的專業(yè)優(yōu)勢得不到發(fā)揮，不僅限制了保險中介的發(fā)展，同時也制約了保險公司集中自身優(yōu)勢的發(fā)揮和業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。ㄎ澹┥鐣恼J(rèn)可程度限制了保險中介的發(fā)展
保險銷售的是一種不同于實物商品的信用產(chǎn)品。保險公司在收取小到幾元大到上億元保費時，給予人們的是一種承諾：當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司將提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付。被保險人購買保險最應(yīng)該看重的是保險服務(wù)，而目前這種服務(wù)多數(shù)被片面地理解為保險事故發(fā)生后的理賠。由于保險中介沒有理賠權(quán)，多數(shù)客戶愿意直接和保險公司打交道。其實保險的服務(wù)貫穿在保險的整個過程，保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司能從不同的角度為被保險人提供各種優(yōu)質(zhì)服務(wù)。由于宣傳力度不夠，人們對此缺乏了解，這種社會認(rèn)知程度的偏頗，限制了保險中介的發(fā)展。
三、加速專業(yè)中介健康發(fā)展的構(gòu)想
從我國保險中介存在的問題可以看出，大力發(fā)展專業(yè)保險中介及加強(qiáng)對兼業(yè)代理的監(jiān)管是保險中介發(fā)展必須要解決的兩個主要問題。
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保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估公司在保險市場中有著各自不同的職能和作用。特別是中國加入世貿(mào)組織以后，保險公司要在激烈的競爭中贏得市場，必須把重點放在三個方面：一是加強(qiáng)對市場的研究，開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品，以不斷擴(kuò)大保險范圍，并努力克服目前各保險公司保險產(chǎn)品雷同、缺乏經(jīng)營特色、大家爭搶傳統(tǒng)產(chǎn)品的狀況。二是加強(qiáng)對不同保險標(biāo)的風(fēng)險測算，厘定相適應(yīng)的保險費率，以保護(hù)客戶利益而增強(qiáng)市場競爭能力。降低費率是市場競爭的手段之一，但降低費率必須建立在經(jīng)濟(jì)核算的基礎(chǔ)之上。因此，它不是一種簡單的、盲目的經(jīng)營行為，它需要資料的積累和科學(xué)的測算，保險公司需要在這方面投入更大的精力。三是加強(qiáng)資金的管理與運用，使更
多的保險利潤在資金運用中形成，以增強(qiáng)企業(yè)的競爭實力，維護(hù)自身的經(jīng)營效益。要改變過去那種把主要精力放在銷售上，在銷售中“寬進(jìn)嚴(yán)出”（承保寬，理賠嚴(yán)）的經(jīng)營模式，就必須把一些經(jīng)營環(huán)節(jié)讓出來，讓更專業(yè)的保險中介公司去做。
“入世”后，保險產(chǎn)品增加、費率降低是必然趨勢。面對眾多的保險公司及不同的保險產(chǎn)品，客戶將如何選擇？客戶往往對保險專業(yè)知識知之甚少，企業(yè)更需要一個很好的保險參謀，根據(jù)企業(yè)的特點設(shè)計出度身定作的保險方案。在歐美的許多國家，保險經(jīng)紀(jì)人就成為企業(yè)最好的保險顧問。國際上有很多著名的保險經(jīng)紀(jì)公司，已進(jìn)入我國的許多企業(yè)，后者就成了它們的國外客戶，多年來雙方形成了良好的合作關(guān)系。我國的保險經(jīng)紀(jì)公司只有兩年多的歷史，好在有幾家經(jīng)紀(jì)公司起點較高，他們注重為客戶提供技術(shù)含量較高的一攬子服務(wù)，為客戶設(shè)計周密的防范風(fēng)險計劃書，同時承擔(dān)著若因他們工作的疏忽而給被保險人及保險人造成的損失，被社會所認(rèn)可，并做成了好幾項大的業(yè)務(wù)。但是，我國的經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量太少規(guī)模太小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)“入世”后的需要。
保險公估公司的職責(zé)是對保險標(biāo)的評估和受損后標(biāo)的的評估。目前保險市場上的承保標(biāo)的靠客戶自報，受損后標(biāo)的由保險公司查勘立損，保險公估公司基本上無法插足。而越來越多的企業(yè)，特別是外資企業(yè)，要求按照國際慣例，在保險標(biāo)的受損到一定程度時，由第三人——保險公估公司來評估。這種要求，一是符合客觀、公平、公正、公開的原則；二是保險業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)，保險公司不可能有各個行業(yè)的專家；而公估公司分工明確，專業(yè)性強(qiáng)，其在評估方面的優(yōu)勢是保險公司無法與之相比的。因此，公估公司應(yīng)該成為保險經(jīng)營環(huán)節(jié)上不可缺少的角色�，F(xiàn)在已經(jīng)有一些保險公司為了體現(xiàn)其服務(wù)，把客戶的要求寫進(jìn)了保險合同中，并且在承保時聘請保險公估公司對保險標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險評估，幫助客戶做好防災(zāi)防損工作。保險公估公司的這一作用應(yīng)該在保險市場上得到更好的發(fā)揮。
保險代理公司代表保險公司向客戶出售保單，他們是保險公司向下的延伸，使保險公司騰出更多的精力抓好主要工作。
各類公司的不同優(yōu)勢決定了社會的分工。只有各種類型的公司都扮演好自身的角色，保險業(yè)才能有長足發(fā)展。為此，各類保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度，讓社會了解和認(rèn)可是發(fā)展的重要條件。另一方面，中國保監(jiān)會也應(yīng)在促成保險市場機(jī)構(gòu)配套、分工合理方面多做工作。據(jù)悉，目前又有一批專業(yè)保險中介公司獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建，這批公司的加盟，必然使保險市場更趨完善。
�。ǘ┱D保險兼業(yè)代理
保險兼業(yè)代理在歷史上為保險業(yè)的發(fā)展起過重要的作用，今后也必不可少。但保險兼業(yè)代理的無序發(fā)展，又成為今天保險中介發(fā)展中急需解決的問題，它源自對其監(jiān)管的薄弱，而根源還在于監(jiān)管主體的不明確。
在過去對保險中介機(jī)構(gòu)的管理辦法中，惟有對保險兼業(yè)代理的管理辦法沒有明確規(guī)定，今后應(yīng)由中國保險監(jiān)督管理委員會依法對保險兼業(yè)代理實施監(jiān)督管理。保監(jiān)會對保險兼業(yè)代理的管理是通過對保險公司的管理來實施的。保險兼業(yè)代理受保險公司委托，代保險公司銷售保單，保險公司有責(zé)任對代理人進(jìn)行管理。但是保險公司缺少最根本的管理手段，即沒有取消代理人代理資格的權(quán)力。正因為如此，代理人可以在幾家保險公司之間跳來跳去，甚至在一家保險公司的分支機(jī)構(gòu)之間來回變動。因此，筆者認(rèn)為，對兼業(yè)代理進(jìn)行監(jiān)管的主體必須是也只能是中國保監(jiān)會及其下設(shè)的保監(jiān)辦。面對眾多兼業(yè)代理，保監(jiān)會該實施如下管理：
1.整頓保險兼業(yè)代理，嚴(yán)格資格審查
1999年中國保監(jiān)會搞過一次兼業(yè)代理全面資格審查。對代理人的資格、規(guī)模、代理險種與主業(yè)的關(guān)系等都有嚴(yán)格的要求。但經(jīng)過兩年多的運行，情況有了很大變化，特別是經(jīng)過幾次市場整頓和“入世”后形勢的需要，有必要再次清理整頓保險兼業(yè)代理，堅決清除一批不合要求的代理人。嚴(yán)格兼業(yè)代理的資格審核，一方面能使代理人數(shù)量減少便于監(jiān)管；另一方面能使兼業(yè)代理真正成為與其主業(yè)相關(guān)的有質(zhì)量的代理，更好地發(fā)揮代理作用。
2.資格審查必須與日常檢查相結(jié)合
要不斷清理不合要求的代理人，必須加強(qiáng)日常檢查。首先，應(yīng)該要求保險兼業(yè)代理建立業(yè)務(wù)臺賬和完善的會計制度，完整地保留財務(wù)憑證以備檢查。其次，保險兼業(yè)代理也必須按要求填寫代理公司監(jiān)管報表。由于兼業(yè)代理數(shù)量大，對代理人監(jiān)報管表的匯總可以由保險公司完成，但必須進(jìn)入保監(jiān)辦的信息系統(tǒng)。第三，保監(jiān)辦根據(jù)系統(tǒng)中的信息，定期不定期地抽查代理人業(yè)務(wù)臺賬和財務(wù)賬，發(fā)現(xiàn)問題及時按兼業(yè)代理管理方法進(jìn)行處理。這種抽查所占比重也許很小，但只要有檢查有處理，對代理人就有約束。第四，保監(jiān)辦根據(jù)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)及檢查所掌握的材料，堅決清理業(yè)務(wù)規(guī)模小、規(guī)范性差的代理人，以保證兼業(yè)代理質(zhì)量。
3.試行保險代理的總代理人制度
為使保險兼業(yè)代理的數(shù)量減到保監(jiān)會能夠管理的程度，筆者認(rèn)為可以借鑒西方保險市場中的總代理人制度，即由保險公司與經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的總代理（個人或公司）簽訂代理合同，授權(quán)總代理人在一定地區(qū)范圍內(nèi)聘用具有保險資格的代理人從事保險代理業(yè)務(wù)�？偞砣私⒔y(tǒng)一的業(yè)務(wù)、財務(wù)臺賬，并對所聘代理人的行為負(fù)責(zé)，保監(jiān)會只對總代理人進(jìn)行監(jiān)管。當(dāng)然這里必須賦予總代理人一定的權(quán)限，對于違反保險代理規(guī)范的代理人，總代理人有權(quán)上報保監(jiān)會，取消其代理資格。
�。ㄈ┩晟品伞⒎ㄒ�(guī)，保證保險中介的健康發(fā)展
完善我國法律、法規(guī)，是中國加入世貿(mào)組織后經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域急需解決的問題。中國“保險法”從1995年實行，距今雖然只有6年多的時間，卻已經(jīng)有很多不適應(yīng)的地方，修改“保險法”已經(jīng)得到全國人大的批準(zhǔn)。在“保險法”這部大法之下，還需要有很多法規(guī)、辦法與之相配套。由中國保監(jiān)會制定并從2002年1月1日施行的一套新的保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公估機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定，標(biāo)志著我國對保險中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管日趨完善，保險中介發(fā)展必需的法規(guī)體系正逐步形成，保險中介的發(fā)展將更加規(guī)范。市場還企盼著新的對保險兼業(yè)代理的管理辦法盡快出臺，以使整體保險中介的發(fā)展更加有序。
此外，配套的政策要跟上。目前財政部規(guī)定保險代理手續(xù)費是8%。但在對保險專業(yè)代理和兼業(yè)代理的管理中，都要求其有固定的營業(yè)場所、有專業(yè)的代理人員，而且不允許代理人簽發(fā)保單。那么代理公司就需要支付場地費、通訊費、交通費及人員工資，代理人在接觸客戶的時候，也還需要有招待費等等。8%的手續(xù)費顯然不足，這也是存在保險代理炒作手續(xù)費的另一個原因。要使代理人規(guī)范化運作，必須給他們以適宜的生存空間。國際上對保險經(jīng)紀(jì)人的手續(xù)費，一般在10%～20%，這樣的水準(zhǔn)用在代理人身上是適宜的。另外，國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)公司、公估公司的發(fā)展剛剛開始，尚未見到對其收費標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，是否考慮參考國外通常做法，結(jié)合中國實際，制定出合適的水準(zhǔn)，以使這些中介機(jī)構(gòu)能夠健康發(fā)展。
（四）發(fā)揮同業(yè)協(xié)會作用，搞好行業(yè)自律
行業(yè)自律是政府監(jiān)管的重要補(bǔ)充。因此要層層建立各類中介機(jī)構(gòu)的同業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)間的相互監(jiān)督作用。同時，同業(yè)協(xié)會及時通報行業(yè)中的相關(guān)情況，也有利于相互學(xué)習(xí)，共同提高。
保險業(yè)在我國起步較晚，建立完整的保險市場更處于初始階段。我國加入世貿(mào)組織后，保險市場將加快對外開放速度，
目前的市場遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)形勢的要求。國際經(jīng)驗表明，加強(qiáng)保險中介的管理能促進(jìn)保險中介的發(fā)展，保險中介的健康發(fā)展必將促進(jìn)整個保險業(yè)的發(fā)展
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