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論中資保險公司的國際發(fā)展戰(zhàn)略
2.分散經(jīng)營風(fēng)險。保險公司所從事的經(jīng)營活動不是一般的物質(zhì)生產(chǎn)和商品交換活動，而是一種特殊的勞務(wù)活動。保險公司在保險經(jīng)營過程中應(yīng)當(dāng)遵循的一條重要原則就是風(fēng)險分散原則。如果保險人所承保的風(fēng)險在某段期間或某個區(qū)域內(nèi)過于集中，一旦發(fā)生較大的風(fēng)險事故，可能導(dǎo)致保險公司償付能力不足，就會威脅到保險公司自身的生存和發(fā)展。因此，保險公司分散經(jīng)營風(fēng)險的第一步就是要在拓展保險業(yè)務(wù)時注重保險品種和保險區(qū)域的合理分散，通過有效分散保險業(yè)務(wù)，從而抵消單個保險的非系統(tǒng)性風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)開放、貿(mào)易自由化、金融國際化的背景下，中資保險公司應(yīng)充分利用有關(guān)WTO成員國最惠國待遇和國民待遇的條款，遵循保險經(jīng)營的大數(shù)法則和時空分散原則，走出國門，把自己置身于整個國際保險市場的環(huán)境中，根據(jù)自身優(yōu)勢和不同的市場特點(diǎn)，確定自己的目標(biāo)市場，分散業(yè)務(wù)區(qū)域，降低經(jīng)營風(fēng)險。3.發(fā)揮比較優(yōu)勢。這可以從保險經(jīng)營中的國家競爭優(yōu)勢角度來進(jìn)行分析。一個國家的競爭優(yōu)勢可能來源于該國家的保險公司與國外的同行業(yè)相比在保險產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售的競爭中獲得的競爭優(yōu)勢。一般認(rèn)為，從總體上來說，那些市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)國家的保險人、再保險人和保險經(jīng)紀(jì)人在保險業(yè)務(wù)的許多方面，從風(fēng)險評估到資產(chǎn)管理，都具有絕對優(yōu)勢。但是在具體的保險品種、特定的保險子市場方面，中資保險公司卻具有一定的相對優(yōu)勢。例如，我國是一個崇尚勤儉節(jié)約的國家，居民儲蓄意識強(qiáng)，儲蓄率高，所以我國的保險公司在壽險業(yè)務(wù)方面很明顯具有比較優(yōu)勢。再比如，我國擁有一大批年輕的、受過良好教育的人才，他們熟知計算機(jī)和有關(guān)的處理技術(shù)，精通財務(wù)理論和金融實(shí)務(wù)，從業(yè)人員素質(zhì)高，人力資源供給充足，這對中資保險公司而言無疑是一個極大的比較優(yōu)勢。為充分發(fā)揮這種比較優(yōu)勢，中資保險公司不能僅僅滿足于鞏固現(xiàn)有的國內(nèi)市場份額，還要積極走出國門，走國際化擴(kuò)張之路，占領(lǐng)一部分國際保險市場份額。
4.滿足跨國顧客的需要（尤其是國內(nèi)公司跨國發(fā)展的需要）。在開放經(jīng)濟(jì)形勢下，保險人的客戶（被保險人）有的是在世界各地經(jīng)營業(yè)務(wù)的，保險公司要滿足他們在國際間的保險需求，就必須進(jìn)行國際擴(kuò)張，否則這些客戶就會被能夠提供這些服務(wù)的競爭者搶走。加入WTO后，根據(jù)對等互利的原則，我國企業(yè)將獲得更多對外拓展業(yè)務(wù)的機(jī)遇，我國經(jīng)濟(jì)的對外依存度將大大加深，保險公司客戶經(jīng)營行為的國際化趨勢也將大大加強(qiáng)。這要求中資保險公司提供相應(yīng)的金融服務(wù)。任何國家跨國公司的發(fā)展和壯大都離不開本國保險業(yè)跨國經(jīng)營的配合。國際經(jīng)驗證明，金融支持比國家支持更具說服力和信用保證。因為國際化的保險公司擁有資金、人才、國際金融市場、客戶聯(lián)系優(yōu)勢，能夠為公司的海外投資與經(jīng)營提供全方位的服務(wù)。
二、中資保險公司國際擴(kuò)張的主要途徑
1.自身擴(kuò)張。自身擴(kuò)張的方式是指保險公司在進(jìn)行國際擴(kuò)張時，使用公司內(nèi)部的經(jīng)營方法，公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營通過各代理處、分公司結(jié)成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來完成，這是在國際保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中常用的一種傳統(tǒng)方法；除此之外，母公司在海外新建自己完全所有的子公司，這種方式得到越來越廣泛的應(yīng)用，成為代理處和分公司的又一種補(bǔ)充。代理經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)在于需要的資金或者其他資源相對來說比較少。但在競爭的條件下，管理方面的困難是相當(dāng)多的，而且因為代理費(fèi)是事先依據(jù)代理人辦理保險業(yè)務(wù)的數(shù)量確定的，并非是依據(jù)利潤的多少決定，所以代理費(fèi)是相當(dāng)多的；并且，最終會因為大型代理處在雇用員工或其他費(fèi)用的負(fù)擔(dān)方面產(chǎn)生問題而導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險過于集中。應(yīng)用設(shè)立分公司進(jìn)行擴(kuò)張的擴(kuò)張方式可以加強(qiáng)管理，但往往也會同時加強(qiáng)資金負(fù)擔(dān)（如分公司資本總額必須滿足當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)規(guī)定的要求）和其他諸如員工工資、營業(yè)場所費(fèi)用和行政管理費(fèi)用等方面的負(fù)擔(dān)。新建完全歸母公司所有的子公司可以通過對公司組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行一體化調(diào)整，便于母公司的統(tǒng)一協(xié)調(diào)和計劃管理，可以增加母公司對子公司的授權(quán)，激勵當(dāng)?shù)貑T工并使得子公司在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營活動更符合當(dāng)?shù)氐男枨蟆Ｐ陆ㄗ庸镜闹饕秉c(diǎn)是創(chuàng)建子公司需要有足夠的資金。
2.戰(zhàn)略聯(lián)盟。戰(zhàn)略聯(lián)盟可以使得保險公司在其聯(lián)盟伙伴的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，有效滲入一個新市場，并利用伙伴的分銷網(wǎng)絡(luò)節(jié)省大量的資金。戰(zhàn)略聯(lián)盟的形成主要有兩種：聯(lián)營協(xié)議和合資企業(yè)。聯(lián)營協(xié)議安排是索賠——理賠這一關(guān)系發(fā)展的自然結(jié)果，這種方式靈活方便，在臨時個案或者是長期保險中都簡便可行。聯(lián)營協(xié)議安排進(jìn)一步延伸，還可以包括市場信息和專門知識的交換；互換培訓(xùn)人員、提供互惠的教育計劃；增加首次再保險的業(yè)務(wù)往來；擴(kuò)大存在共同利益的領(lǐng)域等等。聯(lián)營協(xié)議可以解決保險人在接受跨國風(fēng)險時面臨的兩個主要問題：(1)在某些風(fēng)險因素可能發(fā)生的地區(qū)，國外保險公司遭受岐視性待遇或者根本就不允許其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)；(2)保險公司缺乏保險事故發(fā)生地、所在市場的有關(guān)信息，或保險公司與保險事故發(fā)生地之間的距離過于遙遠(yuǎn)，從而導(dǎo)致了經(jīng)營保險業(yè)務(wù)極為困難。通過聯(lián)營協(xié)議，協(xié)議一方可以承保那些保險事故發(fā)生在協(xié)議另一方所在國的風(fēng)險，因此，這類保險業(yè)務(wù)就可以應(yīng)用當(dāng)?shù)氐牧?xí)慣做法在當(dāng)?shù)剞k理，或者發(fā)生索賠時，直接在當(dāng)?shù)剞k理理賠業(yè)務(wù)。這種做法可以有效地滿足某些保險公司的國際保戶的需求。
合資企業(yè)的最大益處就在于可以方便地創(chuàng)辦一家新公司，或者是重組一家已有的公司。合資企業(yè)可以從許多渠道獲取資金和其他資產(chǎn)來進(jìn)行規(guī)模龐大的投資。這對于合資企業(yè)內(nèi)的各個單個公司來說是辦不到的或者是不經(jīng)濟(jì)的。在組建合資企業(yè)時，合伙各方應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下問題：(1)合伙方是否同意合資企業(yè)中個體和總體所要達(dá)到的目標(biāo)？(2)是否已完整地表述各方的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)利？(3)合伙各方在合作、服務(wù)、技術(shù)和人員配備等方面在多大程度上能夠達(dá)成一致意見？(4)是否考慮了將來進(jìn)行融資時的規(guī)模和方式？(5)如果合資企業(yè)不成功，則解散合伙的程序是什么？(6)有無規(guī)定如果合伙各方發(fā)生爭議或類似事件，應(yīng)適應(yīng)哪國法律？
3.跨國并購�？鐕①徥悄壳笆澜缤ㄐ械膰H直接投資方式，主要由大型跨國公司作為投資主體。目前人們關(guān)注的重點(diǎn)是外國公司并購我國企業(yè)的問題，但我國實(shí)力雄厚的、具有國際競爭力的企業(yè)也應(yīng)積極嘗試主動并購國外公司。對中資保險公司而言，以并購方式進(jìn)入國際保險市場的優(yōu)點(diǎn)是：(1)自建分公司、子公司相當(dāng)于先栽樹、后摘果實(shí)，而跨國并購相當(dāng)于直接購買果園。與自建分公司、子公司模式相比，直接收購國外相對成熟的同類企業(yè)，不僅可以早早收摘果實(shí)，而且可以在一定程度上減少合資過程中雙方的矛盾。(2)吞并了競爭對手，減少了市場上競爭者數(shù)目，贏得更大的市場份額。(3)通過并購國外的上市公司而進(jìn)入國外證券市場，可以避免國內(nèi)企業(yè)到國外直接上市的耗時費(fèi)力，以最快捷的方式獲得低成本進(jìn)入、低成本擴(kuò)張、本土化融資的優(yōu)勢。從理論上講，跨國并購可以通過多種方式，如整體收購、部分收購、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等，還可以通過專利、戰(zhàn)略聯(lián)盟等不動用資本投入的方式就可以達(dá)到控制企業(yè)和市場份額的目的。
4.海外上市。針對中資保險公司資本規(guī)模偏小的現(xiàn)狀，通過保險公司發(fā)行股票上市的方式來籌集社會閑散資金，擴(kuò)充資本實(shí)力，已成為當(dāng)務(wù)之急，也是保證保險公司可持續(xù)發(fā)展和加快發(fā)展的最佳策略選擇。面對開放經(jīng)濟(jì)的形勢，中資保險公司可以通過海外上市的辦法來實(shí)施其國際化擴(kuò)張戰(zhàn)略。在開放的充分競爭的保險市場環(huán)境
中，中資保險公司海外上市具有較大的制度優(yōu)勢。表現(xiàn)在：(1)可以提高上市保險公司的承保能力。上市保險公司多元化的資本供給機(jī)制，即可以在極短的時間內(nèi)集中大規(guī)模社會資本，改變資本短缺的被動局面，又可以將保險市場的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險分散到資本市場、商品市場及至整個市場體系中去，為保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展準(zhǔn)備基礎(chǔ)性的制度條件。(2)可以占領(lǐng)國際保險市場。中資保險公司海外上市可以吸引更多的國外投資者和潛在投資者的關(guān)注，增強(qiáng)中資保險公司的國際知名度和國際競爭力，便于其到海外市場拓展保險業(yè)務(wù)，占領(lǐng)一部分國際保險市場份額。(3)可以提高上市保險公司的抗風(fēng)險能力。利用上市方式籌資，可以使上市保險公司迅速增強(qiáng)資本實(shí)力，提高資本充足率，增強(qiáng)其競爭力和抗風(fēng)險能力，主動迎接“入世”所帶來的挑戰(zhàn)。(4)可以提高上市保險公司經(jīng)營活動的透明度，強(qiáng)化外部監(jiān)管。保險公司上市后，要受到來自各方面的監(jiān)督，在廣泛的監(jiān)督下，公司必須加強(qiáng)管理，保持利潤穩(wěn)定增長，保持企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。
三、中資保險公司國際擴(kuò)張的營銷策略
1.市場定位。中資保險公司的國際擴(kuò)張戰(zhàn)略的實(shí)施不能盲目進(jìn)行，更不能全面開花，應(yīng)結(jié)合自身的優(yōu)勢，進(jìn)行科學(xué)的市場定位，選擇合適的目標(biāo)市場。在對某一目標(biāo)市場是否適合進(jìn)行國際擴(kuò)張的分析時，應(yīng)著重從以下幾個方面加以考慮：(1)市場規(guī)模：評估對象不應(yīng)只包括總?cè)丝谝?guī)模，更為重要的是評估那些有購買本公司產(chǎn)品潛在能力的人口部分；(2)市場的未來增長趨勢：主要是對那些可支配收入持續(xù)增長的部分人口的增長率進(jìn)行調(diào)查；(3)競爭性質(zhì)：假如東道國某一保險公司正在經(jīng)營某外國保險公司擅長經(jīng)營的業(yè)務(wù)時，就必須將競爭納入分析的范圍之內(nèi)。還應(yīng)考慮競爭的資本實(shí)力。(4)監(jiān)管環(huán)境：該國政府是否區(qū)別對待新進(jìn)入公司和已有公司（即是否實(shí)行國民待遇）？在眾多法律監(jiān)督下，公司會有多少技術(shù)資源閑置而無法使用？(5)分銷渠道：假如外國公司知道在其母國最適合該公司的分銷方式，在東道國是否可以收購或重建一個同樣有效的營銷系統(tǒng)。(6)預(yù)期投資回報率：必須了解到在目前情況下，投資收益為多少，還要考慮到隨著時間的推移、競爭的加劇以及利潤率降低的后果。通過一步一步地排除，最終可以發(fā)現(xiàn)那些存在擴(kuò)張機(jī)會的市場。這個排除過程包括對技術(shù)因素、管制條件、稅則和法律規(guī)定等因素的考慮。
2.產(chǎn)品設(shè)計�？鐕ｋU公司是否能夠為東道國顧客提供他們所需的特定保險產(chǎn)品這一點(diǎn)非常重要，保險承保范圍和費(fèi)率的厘訂應(yīng)該能夠反映出這一情況。同時保險產(chǎn)品的設(shè)計還必須保證符合保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。在發(fā)展中國家，人壽保險通常都是傳統(tǒng)的終身死亡保險和生存死亡兩全保險，但個人意外傷害險和團(tuán)體保險的數(shù)目也在不斷增加。而在發(fā)達(dá)國家，一些更為雜的保險險種（如養(yǎng)老金保險、綜合保險、變額壽險、年金保險等）正在逐漸占領(lǐng)保險市場。每個跨國保險公司必須有其自己的營銷戰(zhàn)略，它必須考慮諸如公司經(jīng)營歷史、組織結(jié)構(gòu)、母公司情況、人力資源、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、自身的局限性等等因素。在不斷變化著的政治、經(jīng)濟(jì)、社會、法律的宏觀環(huán)境中，保險公司還必須經(jīng)歷一段所謂學(xué)習(xí)期，這個學(xué)習(xí)期可能會持續(xù)一段時間、有時還會帶來一定的困難。
3.分銷渠道。保險人必須考慮這樣一個問題：他究竟能在多大程度上依賴傳統(tǒng)的分銷渠道向國際顧客提供保險產(chǎn)品和其他服務(wù)。無論保險人在母國市場上的專屬代理人和獨(dú)立代理人所組成的分銷體系多么有效，他始終無法斷定這一分銷體系在其他市場上是否能一樣成功。舉例來說，在有些國家（如中國、日本、韓國）根本就沒有成熟的保險經(jīng)紀(jì)人或獨(dú)立代理人體系可供使用。還有一些保險人不經(jīng)過保險中介人，而采取直接辦理保險業(yè)務(wù)的方式銷售保險產(chǎn)品，如郵寄或電話銷售或者使用其他直接分銷渠道。盡管辦理直接保險業(yè)務(wù)的保險人數(shù)目較少，但在某些市場上，尤其是一些個人保險市場，這個趨勢一直在增強(qiáng)。直接保險業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭如此強(qiáng)勁，其主要原因就在于科技的飛速發(fā)展。應(yīng)該說很有必要建立一些支持和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，并配備精通國際保險業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，這樣可以協(xié)助保險人的銷售機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人和顧客，也有助于加強(qiáng)聯(lián)營協(xié)議或合資企業(yè)中各公司間的聯(lián)系。因此，保險公司一般會在其公司本部中開設(shè)國際業(yè)務(wù)部。在聯(lián)營協(xié)議和合資企業(yè)的各有關(guān)方的組織結(jié)構(gòu)中，也存在著類似的營銷、服務(wù)機(jī)構(gòu)或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。
四、國際擴(kuò)張進(jìn)程中應(yīng)予關(guān)注的幾個問題
1.監(jiān)管與稅則問題。盡管全世界市場準(zhǔn)入的條件都越來越寬松，但各個市場的特性在經(jīng)營操作中仍將是一個重點(diǎn)考慮的對象。中資保險公司在進(jìn)軍國際保險市場時首先應(yīng)充分了解目標(biāo)市場所在國的監(jiān)管制度及相關(guān)法規(guī)。一是關(guān)于保險公司的開業(yè)條件。各國對設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備的條件存在著較大的差異，如注冊資本最低限額、高級管理人員的素質(zhì)要求、股東的數(shù)量和持股比例等。各國對保險公司的設(shè)立程序要求也不盡相同，有些國家采取核準(zhǔn)制，有些國家采取的是注冊制。二是關(guān)于繳存保證金的規(guī)定。英國1981年的保險公司管理條例明確規(guī)定，所有注冊的保險公司所需繳納的保證金的最低限額以歐洲貨幣單位計算，綜合性公司必須將人身險和非人身險償付保險金分開計算，不能挪用。三是關(guān)于保險公司組織形式的限制。如美國規(guī)定的保險組織形式是股份有限公司和相互公司兩種；日本規(guī)定的保險組織形式是株式會社、相互會社和互濟(jì)合作社3種；英國除股份有限公司和相互保險社外，還允許勞合社采用個人保險組織形式。四是關(guān)于業(yè)務(wù)經(jīng)營種類和范圍的規(guī)定。另外，還要重點(diǎn)了解目標(biāo)市場所在國關(guān)于保險業(yè)的稅收規(guī)定。只有這樣，中資保險公司才能有針對性、富有效率地實(shí)施國際化擴(kuò)張戰(zhàn)略。
2.會計制度差異。國際保險的會計
計賬和會計報表的報告實(shí)踐隨著國家、文化的不同。這不僅是因為各國在公布財務(wù)報表的目的上有著不同的傳統(tǒng)，而且各國在保險業(yè)的實(shí)際操作中也各不相同。隨著全球化趨勢的興起，金融市場促使內(nèi)幕交易、接管、會計計賬和會計報表報告的實(shí)踐需要一個更為統(tǒng)一的規(guī)則來進(jìn)行管理。管理機(jī)構(gòu)必須保證保險人在其監(jiān)管之下，盡可能好地行為，以此來確保資源不被浪費(fèi)。會計計賬和會計報表的報告實(shí)踐不同，可能會使保險人的賬面利潤發(fā)生扭曲，尤其對一些保險期間比較長的險種來說更是如此。許多利潤率很高的險種，在其剛開始銷售時總會出現(xiàn)高額虧損，這主要是因為在這一期間發(fā)生的一般費(fèi)用和高額的收購費(fèi)用。限制收購費(fèi)用遞延分?jǐn)偅袷乇Ｊ匦栽瓌t和資產(chǎn)評估這三者一起使得賬面利潤的出現(xiàn)推遲了幾年。當(dāng)新的保險業(yè)務(wù)不斷增長時，保險人便可以獲得足夠的資金來沖抵早些時候由于收購所支出的高額費(fèi)用。由于有這些要求以及財務(wù)報表報告實(shí)踐差異的存在，使得評價保險人的經(jīng)營業(yè)績十分困難。
3.貨幣問題。與一國國內(nèi)的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)增長相關(guān)的因素還有國際間貨幣幣值的波動。很明顯，這一點(diǎn)對于經(jīng)營國際保險業(yè)務(wù)的保險人來說具有特殊的重要性。當(dāng)公司的負(fù)債的幣種與資產(chǎn)的幣種不同時，便產(chǎn)生了風(fēng)險。與承保人的未到期責(zé)任和未決賠款有關(guān)的貨幣風(fēng)險已得到廣泛關(guān)注，但還要注意，股東資本與其他資產(chǎn)在幣種上不相匹配的風(fēng)險。國際保險人和再保險人所面臨的由于匯率引起的風(fēng)險一共有3種：交易風(fēng)險、匯兌風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險�？鐕ｋU公司為了在國際市場上更有效地運(yùn)營，必須設(shè)法降低由于匯率波動帶來的影響。解決辦法之一是以同一種貨幣計算保險人的資產(chǎn)和負(fù)債，如果這樣做在
實(shí)踐中不可行，還可以將其資產(chǎn)的計算幣種變?yōu)榛@子貨幣，以此來降低由于貨幣的不利運(yùn)動帶來的損失。這種資產(chǎn)的籃子貨幣應(yīng)與負(fù)債的貨幣是同方向變動的。
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