怎樣教孩子“花錢”

文/張凌        最近天津一份有關少年兒童持幣現(xiàn)象的調查顯示，在近千名的調查對象中，有86.7％的少年兒童平時有零花錢，他們中平均每月有10元以下零花錢的有26.6％，11－30元的有19.2％，31－50元的有12.6％，51－100元的有13.1％，101－200元的有9.3％，201－300元的有5.7％，301元以上的有13.5％。隨著年齡的增長，零花錢的數(shù)額也越來越大。        當今中國少年兒童持幣現(xiàn)象已相當普遍，那么，孩子們通常是怎么花手里的零花錢的呢？有關調查顯示，零食和文化類用品（包括文具、課外書報、參考書、磁帶和VCD）是青少年的主要消費方向，大部分的中學生在零食上花錢最多，卻很少考慮參與儲蓄和家庭投資。        上海團市委曾經(jīng)組織的一項調查也顯示，上海92.8％的青少年存在亂消費、高消費、理財能力差的問題，具體表現(xiàn)為花錢大手大腳、盲目攀比，消費呈成人化趨勢；93％的學生缺乏現(xiàn)代城市生活經(jīng)常觸及的基本經(jīng)濟、金融常識，不清楚自動取款機、銀行信用卡的服務功能。雖然不少孩子都在銀行有著獨立的戶頭，但大多由父母直接管理，孩子對存錢取錢、銀行利息計算等沒有感性認識。        不只是如何用錢的問題        由于受傳統(tǒng)“重義輕利”思想的影響，長期以來中國青少年的理財教育處于滯后狀態(tài)，甚至成為我們教育的盲點。而美國等許多發(fā)達國家從三歲左右就開始對孩子進行理財教育。早在兩年前，上海交大人文學院副院長姚儉建就曾作為市政協(xié)委員，提交了有關在中小學設置理財教育課程的提案。最近兩年在美國的經(jīng)歷，使他對青少年理財教育問題認識更深刻。姚院長感慨地說：“在美國，我經(jīng)�？梢钥吹狡甙藲q的孩子，在父母的陪同下走向街頭，賣一些東西。可貴的是，他們大多把所得贏利捐給更需要幫助的人。像美國這樣的發(fā)達國家，不管是老師還是家長，不管是小學還是幼兒園，孩子都可以接受到正確的理財教育引導。”姚儉建說：“美國人最常掛嘴邊的字就是‘money’，他們愛談錢，但他們不會把錢放在第一位，成為拜金主義者。一些名人也為孩子做出了很好的榜樣，像比爾·蓋茨每年都會為慈善事業(yè)捐出相當可觀的一筆錢財。這就是正確的理財觀和金錢觀�！�        現(xiàn)在不少有識之士發(fā)出呼吁：理財教育應從孩子抓起。據(jù)介紹，從心理特點和可接受程度來分析，中國青少年理財意識的形成和發(fā)展一般經(jīng)歷四個階段：0－6歲的萌芽期，6－12歲的確立期，12－18歲的發(fā)展期和18歲以后的升華期。前兩個階段是樹立孩子正確“理財觀”的關鍵期。在這個時期里，怎樣正確地向孩子們解釋錢？該不該給孩子錢？如何讓孩子知道愛惜錢？怎樣讓孩子學會正確對待和使用錢？等等，都是家長、教師所面臨的一些難以回避的問題。        在商品經(jīng)濟發(fā)達的現(xiàn)代社會中，理財能力是生存能力的重要組成部分。對于成長中的青少年來說，學會理財，不僅僅是如何用錢的問題，其中包含了多方面的教育內容和多種能力的培養(yǎng)；對國家來說，關系到如何培養(yǎng)駕御未來經(jīng)濟的人才，以適應未來經(jīng)濟生活的需要。        有專家認為：有意識培養(yǎng)孩子的理財能力，指導孩子熟悉、掌握基本的金融知識與工具，從短期效果看是養(yǎng)成孩子不亂花錢的習慣，從長遠看將有利于孩子更早形成獨立生活的能力。        不要避諱和孩子談錢        事實上，作為中國金融中心的上海，已經(jīng)注意到了從小樹立青少年正確的金錢觀、理財價值觀和消費觀的重要性，已經(jīng)在青少年理財教育方面先行一步。小學思想品德課和社會課的教材中已經(jīng)設置了《不亂花錢》、《商店購物》、《儲蓄和保險》等內容；中學高二年級則集中對學生進行有關社會主義市場經(jīng)濟常識的教育，其內容涉及“生活消費與消費文明”、“國民財富和納稅意識”等，另外還介紹了一些關于銀行、債券、股票的知識。工商銀行上海分行、光大銀行等金融單位也紛紛和學校、團市委合作，嘗試提高少年兒童的理財技能。工行長寧支行已連續(xù)兩年推出“模擬小銀行”、“金融暑期夏令營”等系列活動，以金融知識講座、金融技能學習、參觀銀行博物館等多種形式，培養(yǎng)孩子的理財意識。筆者在書店觀察到有關少兒理財?shù)钠占白x物也不少。此外，電視臺的少兒節(jié)目中也注意滲透理財教育，比如滬上著名的兒童節(jié)目《小鬼當家》在最近的一檔節(jié)目中，就把目光聚焦到孩子的理財意識上：六個孩子被分成兩組，分別給他們100元本金，讓他們在朱家角通過小生意買賣來贏取利潤。        但是結果是否像現(xiàn)在一些媒體所說的——如今的孩子已經(jīng)具有相當?shù)慕?jīng)濟頭腦了？《小鬼當家》的編導竇鐵成介紹說：“兩組的孩子對錢的概念相當模糊，有一組拿100元兌錢，只拿回了一張50。另一組則做著虧本買賣還一直沒有察覺�！�        工行長寧支行的朱良穎說：“我們曾經(jīng)搞過金融知識競賽，每個學員發(fā)了一本小冊子，原本以為上面的內容太專業(yè)，孩子不感興趣。但活動結果大大出乎我們的意料，孩子們很樂意學習這方面知識，還會驕傲地與家長交流。但在和學校的合作中，我們發(fā)現(xiàn)，教師本身的金融知識和理財意識非常薄弱，這也是我們沒有想到的�！�        市婦聯(lián)兒童部負責人康惠君不無遺憾地說：“我們和各方面合作也組織過一些培養(yǎng)孩子理財能力的活動，但是大部分家長、教師不夠重視，活動沒有能夠普及，也無法很有力度地、持續(xù)地開展下去�！�        姚儉建的分析一語中的：“由于受傳統(tǒng)‘不言商’思想影響，大多數(shù)學校和家庭都避諱和孩子談錢，他們對青少年理財教育還很陌生。雖然教材中加入了相關的內容，但大部分老師依然認為學這個沒有用。而目前這些教育形式尚缺乏系統(tǒng)性，各部門的活動和資源未進行有機整合，根據(jù)學生年齡特點設置的中小學理財教育還沒有形成，難以形成科學的體系。所以實質性地把孩子的理財觀培養(yǎng)成日常生活的習慣、邁入理財教育的第二步才是關鍵�！�        培養(yǎng)理財意識有“秘方”        姚儉建認為，端正孩子的“理財觀”，必須從以下兩方面入手：一是向孩子灌輸正確的理財價值觀。內容涉及對金錢、人生意義的正確理解和價值認同。二是向孩子傳授理財?shù)幕�本知識，包括金融基本常識及個人理財方式和技能，著重強化理財情景教育、實際操作訓練和理財氛圍的營造等。無論從教育內容還是實施條件，學校所能承擔的相對有限，而家庭是對孩子進行理財素質教育的最主要最理想的場所。所以應該讓孩子在家長的引導下自己管理一部分錢財，更應從理財意識教育上升到道德教育的層面，讓孩子真正認識到“錢”是來之不易的。        有關專家還為家長提供了幫助孩子培養(yǎng)理財意識的“小秘方”：        ——為孩子建立個“小銀行”，決不是簡單地為孩子開一個儲蓄帳戶，一是讓孩子自己對他的帳戶存款負責，孩子總是喜歡他帳戶上的錢越來越多，這樣，他就不會養(yǎng)成亂花錢的習慣；二是規(guī)定他每次花錢使用量不準超過帳戶的30％，這樣，他買東西時就會精打細算；三是告訴孩子，他的賬戶里的錢還必須盡一些義務，如過年過節(jié)給爺爺奶奶等買些小禮物，這樣孩子還會省些錢作別的用途。如此從小練習，孩子的儲蓄意識會不斷強化。        ——讓孩子學會合理使用信用卡。讓他們直接跟取款機這樣的機器接觸肯定能使他們有一種長大成人的感覺。家長每月應給他存入一定數(shù)量的錢，如果他不顧一切用光錢，那將取消他使用信用卡的權利，然后告訴孩子強行超支的后果，這樣，孩子以后就不會亂借債去消費。        ——家長們應注意一些日常生活細節(jié)。夫妻為金錢爭吵時，最好別當著孩子的面；不要過分控制孩子的支出，只知儲蓄不懂支出只能使孩子懂得理財?shù)囊粋�方面，同樣有害；不要只給自己買東西，讓孩子不知道消費、理財為何物；不要用過于貴重的物品獎勵孩子。        ——孩子們還可以積極利用網(wǎng)絡資源來學習理財知識。不少青少年網(wǎng)站已有模擬兒童銀行、證券交易所等進行模擬理財投資。       

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