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國信用經(jīng)濟發(fā)展的障礙及其后果
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。江澤民同志在去年底的中央經(jīng)濟工作會議上指出：“沒有信用，就沒有秩序，市場經(jīng)濟就不能健康發(fā)展。”朱總理在政府工作報告中提出，要切實加強社會信用建設(shè)，逐步在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚。在市場經(jīng)濟條件下，信用問題之所以重要，是因為它是一種無形的資源，能產(chǎn)生現(xiàn)實生產(chǎn)力，轉(zhuǎn)化成有形的財富。誠實守信，是市場經(jīng)濟的內(nèi)在要求，也是現(xiàn)代文明的基石，關(guān)系著個人的生存與國家的發(fā)展。一
所謂信用（credit），是指一種建立在授信人對受信人償付承諾的信任的基礎(chǔ)上，使后者無須付現(xiàn)即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的大部分交易都是以信用為中介的交易，因此，信用是現(xiàn)代市場交易的一個必備的要素。
現(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。人類社會的發(fā)展，乃是分工深化和市場擴大二者之間的互動過程。信用是隨著分工的深化和市場的擴大而產(chǎn)生的。最初的商品交換盛行的是實物交易，貨幣的介入使交易較之物物交換更容易達成。但是，一手交錢、一手交貨的要求也常常造成不便，為了克服這種不便，賣主往往同意買主在未來約定的時間再行付款，即進行賒賬。這樣，便出現(xiàn)了最早的信用關(guān)系。賒帳意味著授信人給予受信人的未來付款承諾以信任。物流和貨幣流在同一時點發(fā)生的無信用中介的交易方式就被以信用為中介的交易所取代。后來，信用超出了商品買賣的范圍，作為支付手段的貨幣（信用貨幣）本身也加入了交易的過程，出現(xiàn)了借貸活動。貸款意味著債權(quán)人給予債務(wù)人未來還款付息的承諾以信任。現(xiàn)在通行的紙幣（信用貨幣）本身，也是在這種信用關(guān)系的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。所以說，現(xiàn)代金融業(yè)就是信用關(guān)系發(fā)展的產(chǎn)物。信用交易大大降低了交易成本，提高了交易效率，擴大了市場規(guī)�！，F(xiàn)代市場經(jīng)濟乃是一種建立在千頭萬緒、錯綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的經(jīng)濟�，F(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。
現(xiàn)代市場經(jīng)濟的另一個發(fā)展過程是信用交易范圍的擴大。如果說在一個較小社區(qū)范圍內(nèi)的信用交易，由于人們“抬頭不見低頭見”，還可以用宗族關(guān)系、鄰里關(guān)系來支持，那么，發(fā)生在整個國家范圍內(nèi)乃至全球化的市場上的現(xiàn)代信用交易就必須以有切實保證的信用作為中介。失去了信用，交易的鏈條就會斷裂，市場經(jīng)濟根本無法運轉(zhuǎn)。因此，普遍的守信行為是交易能夠進行、經(jīng)濟能夠運轉(zhuǎn)的前提，也是每一個企業(yè)立足于社會的必要條件。在一個經(jīng)濟中，信用經(jīng)濟成份的大小，決定了國家經(jīng)濟的規(guī)模、水平和競爭力。
然而，信用又會帶來風險。當授信人（債權(quán)人）授信失當或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責任時，風險就發(fā)生了。為了控制這種風險，就需要建立一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟才有可能存在。中國當前的信用風險大致可以分為兩類：一類是信用經(jīng)營風險，另一類是道德風險。企業(yè)可以承受經(jīng)營風險，但是承受不起道德風險。
二
總體上說，我國目前的信用缺失現(xiàn)象比較嚴重，信用狀況堪憂。具體表現(xiàn)在：（1）履約率極低。（2）債務(wù)人大量逃廢債務(wù)。（3 ）假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生。（4 ）企業(yè)進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮。（5）“有償新聞”、 “虛假廣告”、虛假“財務(wù)報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛。（6 ）以萬億元計的銀行的不良貸款積累。（7）盜竊知識產(chǎn)權(quán)，等等。 反思當今市場經(jīng)濟領(lǐng)域的種種無信現(xiàn)象，我們認為信用缺失的原因主要表現(xiàn)在以下幾方面。
1、社會心態(tài)的原因。
現(xiàn)實中“誠信”受到挑戰(zhàn)，首先是因為缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)界定和強烈的維權(quán)意識。
“誠信”是建立在一個假設(shè)的邏輯之上的。甲和乙合作一個項目，如果雙方都能夠“誠信”，那么每次各自都可賺到一萬塊錢。如果乙違背“誠信”，傷害甲的權(quán)益，一次就可以賺到十萬塊錢。但是乙未必那么做，理由很簡單，乙如果那么做了就中斷了合作關(guān)系，本來這一關(guān)系持續(xù)下去，比如說一百次，乙的收益就十倍于違背“誠信”所得到的好處。這就是社會執(zhí)行“誠信”的基本原理�，F(xiàn)實中“誠信”受到了挑戰(zhàn)，首先是因為“甲”的定義不清晰，這是以往我們一直不能充分尊重個人資產(chǎn)所導(dǎo)致的后果。同樣的，以前我們使用資產(chǎn)平衡表而不是資產(chǎn)負債表，二者反映相同的問題，但有不同的哲學基礎(chǔ)。資產(chǎn)負債表表示對債權(quán)人的法律承諾，資產(chǎn)平衡表則是為了避免資產(chǎn)流失。諸如法人權(quán)益這些概念都很模糊。其次是因為社會合作關(guān)系缺乏持續(xù)性。比如說目前企業(yè)改制中對資產(chǎn)重新評估，一般是往小里估。資產(chǎn)縮水，負債當然是不能相應(yīng)縮水的。從銀行角度來考慮融資的前提都變得不能成立了。邏輯上講銀行有權(quán)、有責任、有理由阻止這一行為，只是銀行通常裝作不知道。如果“乙”坑害“甲”的權(quán)益，從邏輯上講即便“甲”不提出索賠，起碼也應(yīng)中止合作關(guān)系，但實際中往往不是這樣，因為中止合作關(guān)系的前提是市場存在充分的替代，另外，中止本身也是需要法律保障的。
其次是信用意識淡薄，個人信用盲區(qū)日漸凸現(xiàn)。為了保護弱勢群體銀行等債權(quán)人不得不做一些社會保障方面的工作，但社會征信系統(tǒng)在個人信用意識淡薄及人們盼著別人也被騙的心理背景下是無法建立起來的。據(jù)中國工商銀行北京分行個人消費部主任透露，從工行獲得助學貸款的119名大學生，到了還錢的日子卻連人影都找不著， 致使工行損失數(shù)百萬元。這一數(shù)字占了貸款人數(shù)的10％。
2、政府干預(yù)的原因。
政府過分干預(yù)原本應(yīng)由市場決定的事情，由政府指定貸款和指令形式形成的信用關(guān)系缺乏切實的保障。
我國當前的市場經(jīng)濟是由計劃經(jīng)濟脫胎而來的，信用基礎(chǔ)十分薄弱。在計劃經(jīng)濟條件下，整個社會被組織成為一個全國范圍的單一企業(yè)。在那里，經(jīng)濟資源由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間進行配置，信用只是資源配置中的一種作用微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為政府出納機關(guān)的國家銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴格禁止的。在計劃經(jīng)濟體制下，社會上只有一種信用，那就是國家信用。中央政府統(tǒng)一安排生產(chǎn)、流通、交易以及伴隨這些過程的金融活動，交易的雙方都假定對方會按照事先的約定交錢和交貨，因為交易雙方的所有者均為國家，彼此并不懷疑對方，也不必擔心違約所造成的后果，雙方都知道違約所產(chǎn)生的問題會由國家來解決。
在經(jīng)歷了二十多年的經(jīng)濟改革之后，一方面，經(jīng)濟的主體不再是國家，而是有著自己經(jīng)濟利益的國有法人、一般法人、集體和個人，國家信用涵蓋的范圍日益縮小，不同形態(tài)所有者之間的交易無法再依賴國家信用來完成。而另一方面，商業(yè)信用體系還沒有建立起來，在很多地區(qū)頻繁發(fā)生詐騙和違約，交易成本迅速上升，甚至高到了交易無法進行的地步，市場配置資源的效率有時比計劃經(jīng)濟時期還要低。市場的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠遠落后于這種要求。
在目前的轉(zhuǎn)軌時期，一方面，維系市場經(jīng)濟中信用關(guān)系的制度和道德體系尚未建成，另一方面已沒有了計劃經(jīng)濟下的指令性計劃的約束，同時，“企業(yè)和銀行
都是國家的，國有企業(yè)借國有銀行的錢可以不還”的思想依舊有一定的市場。在一些地方，政府還沒有完全擺正在市場經(jīng)濟中的位置，政府直接進入市場，既當裁判，又當運動員，過多干預(yù)經(jīng)濟活動的現(xiàn)象依然嚴重。
3、司法制度的原因。
司法制度不夠完善，信用體系缺乏司法保護，對于失信賴帳等行為懲處、打擊不力也是造成信用缺失的重要原因。
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用的使用可以減少交易成本，提高經(jīng)濟效益。信用體系的建立是一個緩慢的發(fā)展過程，而信譽的維護卻需要完整的法律體系和有效的執(zhí)法系統(tǒng)。法律的作用在于增加破壞信譽的成本，使人們自覺地也是被迫地遵守信用。
工業(yè)革命以及現(xiàn)代市場經(jīng)濟起源于法制比較發(fā)達的英國，應(yīng)該不是一個歷史的偶然。商品經(jīng)濟在各國的經(jīng)濟史上都有過一席之地，但是它成為主導(dǎo)的經(jīng)濟形式卻源自于西歐，逐漸擴張到北美。局部的商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟之所以沒有辦法擴張為全國性的甚至世界性的市場，主要的原因在于沒有一個信用體系，信用可以在局部地區(qū)或者一個規(guī)模較小的經(jīng)濟中存在，但是要擴張到全國，就必須要有法律系統(tǒng)的支撐。
從某種意義上講，信用不足是當前轉(zhuǎn)軌時期的伴生現(xiàn)象。目前，與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的法律體系還在不斷建立和完善之中，企業(yè)行為在一定程度上缺乏法律規(guī)范。“官司打贏了，錢卻追不回”的情況并不少見，法律白條現(xiàn)象使法律尊嚴僅僅停留在一紙判決上。執(zhí)法不嚴、處罰不公的問題依然存在。這些都客觀上助長了不講信用的風氣。從企業(yè)本身看，“不守信用仍有利可圖”的客觀現(xiàn)實使一些企業(yè)并不認為違約、借貸不還等失信行為是什么過錯。從信用環(huán)境來看，守信者沒有受到相應(yīng)的鼓勵和收益，失信者沒有得到應(yīng)有的譴責和懲罰，這些現(xiàn)象，與我國目前所處于由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌時期密不可分。
三
信用缺失，使個人之間、企業(yè)之間、個人以及企業(yè)和政府之間缺乏正常溝通、交往的平臺和正常運行的基礎(chǔ)。這種狀況，輕則損害個人形象和榮譽，損害消費者的利益，對其造成精神和經(jīng)濟傷害，重則擾亂經(jīng)濟社會秩序，增加交易成本，破壞投資環(huán)境，阻礙風險投資的開展，最終影響經(jīng)濟發(fā)展和社會整體道德水平的提高。
1、交易者、消費者信心的喪失直接導(dǎo)致投資和消費的減少。
據(jù)中國消費者協(xié)會統(tǒng)計，2000年消費者對于虛假廣告、假冒商品、計量不足、欺詐騙銷等廠商失信行為的投訴就有12.5萬件。一些企業(yè)借改制逃廢債務(wù)，銀行利益受損。截至2000年11月底，在四大國有商業(yè)銀行開戶的42656家改制企業(yè)中， 經(jīng)金融債權(quán)管理機構(gòu)認定有逃廢債務(wù)行為的有19140戶，占總數(shù)的44.8％；逃廢銀行貸款本息1460億元， 占貸款本息總額的37.96％。有資料顯示，在經(jīng)濟活動中，竟有50 ％的經(jīng)濟合同帶有欺詐性，足見市場交易行為中的信用危機何等嚴重！為了防止受騙，一些企業(yè)在市場交往中只好步步為營，如履薄冰，有些交易甚至倒退到“一手交錢、一手交貨”的原始狀態(tài)�！罢\信”不足損害了我們每一個人的利益。由于欺詐行為的大量存在，無論賣家還是買家在品種上、價格上都減少了選擇的余地，這對經(jīng)濟的損害無疑是不言而喻的。
信用環(huán)境不好，制約著投資、消費。老百姓把自己的錢袋子捂得更緊，以放貸為生的銀行不得不“惜貸”，企業(yè)不敢輕易投資，外資進入疑慮重重。而且，更令人憂慮的是，種種不講信用所造成的危害，都將加劇“失信有所得，守信卻有所失”的扭曲信號對市場經(jīng)濟秩序的沖擊。信用體系的瓦解，使得交易者合法權(quán)益受到損害，會引起交易者信心的喪失。經(jīng)濟學理論上講的最少遺憾原則變成了最大遺憾。上了一次當以后，對消費者而言很多可買可不買的東西就不買了，整個社會的消費都會受影響。所以，信用體系的瓦解會造成交易者信心喪失，進而減少投資和消費，也就會對社會經(jīng)濟生活造成嚴重損害。②
2、交易成本的提高大大降低了經(jīng)濟效率。
交易有三種形式，即買物交易、貨幣交易、信用交易。在現(xiàn)代生活中，信用交易越來越重要。一旦信用體系瓦解，不僅信用交易無法進行，實物交易與貨幣交易也都會受到影響。因此，我們可以得出一個結(jié)論：交易方式的演變，提高了效率降低了成本，而信用體系瓦解，會提高成本降低效率�，F(xiàn)代經(jīng)濟中信用交易所以優(yōu)于貨幣交易，貨幣交易又優(yōu)于實物交易，就是因為交易成本逐漸降低。
企業(yè)間不講信用，故意拖欠，還直接影響了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低了生產(chǎn)效率。據(jù)一項對企業(yè)的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)間相互拖欠，互相占用資金的情況十分普遍，一些企業(yè)占用或被占用的資金達到其流動資金的近三分之一。近幾年企業(yè)間相互拖欠、不講信用而引起的訴訟呈明顯上升趨勢。一些企業(yè)視不講信用為平常事，不少企業(yè)還認為不講信用可直接給企業(yè)帶來“利潤”。一些日子不好過的企業(yè)甚至將不守信用作為擺脫困境的一種手段。一個拖欠“鏈條”就這樣形成了，一家企業(yè)倒了，許多家企業(yè)都要受影響，形成惡性連鎖反應(yīng)，直接增加了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本，成為企業(yè)沉重的負擔。
企業(yè)不講信用也使銀行“吃盡了苦頭”。在沒有信用體系的情況下，現(xiàn)在一些銀行采取的辦法是“能不貸就不貸”，致使企業(yè)融資尤其是中小企業(yè)的融資十分困難。在沒有市場信用體系的情況下，銀行回避風險最好的辦法就是找“大客戶”，因此，針對“好客戶”的競爭非常激烈，以至于形成惡性競爭，這種惡性競爭直接加大了國有商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。
3、一些地方出現(xiàn)的信用缺失“綜合癥”嚴重破壞投資環(huán)境。
值得注意的是，信用缺失對地方經(jīng)濟發(fā)展帶來的負面影響正處在快速“釋放期”。一些地方因信用喪失出現(xiàn)經(jīng)濟窒息“綜合癥”，經(jīng)濟發(fā)展的路越走越窄”。
一是出現(xiàn)大面積的信用“雷區(qū)”，涉足企業(yè)苦苦掙扎。二是信用惡化地區(qū)企業(yè)和資本大量外逃，經(jīng)濟嚴重倒退。由于出口騙稅、惡意逃廢債嚴重，一些地區(qū)已成為信用惡化的“重災(zāi)區(qū)”。許多省外企業(yè)不愿意也不敢和這些地區(qū)的企業(yè)做生意。由于不講信用，一些人得到一點“小便宜”，卻給地方經(jīng)濟發(fā)展帶來“難以下咽的苦果”。信用環(huán)境惡化嚴重窒息了某些地方的經(jīng)濟發(fā)展，在市場經(jīng)濟活動中不講信用，對他們的打擊是全方位的，不僅表現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展受到嚴重制約，更主要的是，這種急功近利、為賺錢不擇手段的做法導(dǎo)致的是整個社會道德水平的滑坡，人與人之間的關(guān)系被嚴重扭曲。為此，一些地方政府已將“重建信用、重塑形象”作為“生命工程”來抓，并已取得了初步成效。昨天不珍惜信用，今天要用百倍的努力才能“找回來”，代價和教訓(xùn)都是巨大的。
在經(jīng)濟生活中，信用是對交易合法權(quán)利的尊重和維護。經(jīng)濟生活中每個交易者都有自己的權(quán)益，還要和交易者有來往，所以，信用所涉及的不僅是目前的交易，還是未來的交易。信用是對對方合法權(quán)利的維護和尊重，也是對自身合法權(quán)利的維護和尊重。所以，對信用的破壞最終也會使自己的利益遭到損失。
4、信用體系的瓦解還會給社會生活造成災(zāi)難性的后果。
大批企業(yè)因缺乏流動資金而陷入困境，銀行卻寧愿資金閑置而不敢放貸，消費領(lǐng)域的欺詐行為更是花樣百出，——信用
缺失已成為全社會的煩惱。
交易活動只是經(jīng)濟活動很小的一部分，還有人與人的交往等很多內(nèi)容不是交易領(lǐng)域內(nèi)的問題。交易領(lǐng)域靠市場原則，非交易領(lǐng)域靠的是道德原則。如果有人從信用體系瓦解中得到好處而沒有得到法律制裁，會誘導(dǎo)別人也這樣做，這樣一來，社會中很重要的自律原則就失去了作用。道德敗壞、虛偽泛濫，會對社會秩序產(chǎn)生嚴重的破壞。尤其是當人們虛偽的借口不再是為了騙別人，而是為了自保，這樣的思維方式一代一代傳下去，民族存亡都會出現(xiàn)危機。
入世、經(jīng)濟一體化和國際市場的激烈競爭對我國的企業(yè)提出了更高的要求，經(jīng)濟發(fā)展面臨著更加開放的環(huán)境。國際的市場競爭優(yōu)勢，不僅在于產(chǎn)品的技術(shù)含量，而且來自企業(yè)信用的競爭。信用是進入國際市場的通行證。在更為開放的市場環(huán)境中，是否具有一套先進的信用管理制度、良好的信用形象和信用風險控制能力，是決定企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素。加入WTO意味著中國的市場經(jīng)濟運作必須遵守國際規(guī)則， 企業(yè)更需要用信用管理的武器保護自己。信用環(huán)境的好壞，不僅代表著我國的國際形象，而且是國際投資者衡量我國投資環(huán)境的重要標準。
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